摘要
    本人在农村信用社工作16年，从事信贷工作12年，从事基层信用社主管主任工作二年多，在县联社信贷管理部工作近四年。对农村信用社信贷管理有些粗潜的认识，针对当前信用社信贷管理中存在的风险问题进行研讨，一是加强农村信用社信贷风险管理当务之急，信贷风险是金融风险主要表现，已成为现代金融业普遍关注的热点、焦点问题。信贷资产质量的好坏也直接影响到信用社经营效益，甚至于影响到信用社的生存与发展。二是党中央提出建设社会主义新农村，加大农村建设力度。农村信用社是农村金融的主力军，担负着支持“三农”的重任，所以有必要加强农村信用社信贷风险管理的研讨，来提高信贷资产质量，确保信用社信贷资金健康营运，为长期支持“三农”持续、快速发展，提供可靠的资金来源。
    目前，在我国农村金融业资产结构单一的情况下，金融风险主要表现为信贷风险，这已成为现代金融业普遍关注的热点、焦点问题。信贷风险原因是多方面的，但其主要因素是在信贷管理工作中人的意识、素质、行为等的滞后性，导致信贷潜在风险的形成，且表象具有间接性、隐蔽性和分散性，往往不易警觉和纠正，给规范基础尚浅的农村信用社信贷资产质量埋下了诸多的隐患，迫切需要研讨解决。
    本文首先提出了目前农村信用社信贷管理中存在的四种风险问题：（1）制度落实悬空风险；（2）决策误导投向风险；（3）行为波动心理风险；（4）素质低下滞后风险。接着从制度考核、检查、监督和管理人员素质四个方面分析了产生这些风险的原因，最后运用所学知识，提出了防范信贷风险的五个方面的措施 ：（1）加强市场调查指导，建立高度灵敏的信息体系；（2）严格区分管理职责，建立科学的有责必究机制；（3）狠抓规章制度落实，建立完善的内控制约机制；（4）重视信贷队伍建设，建立有效的人才管理机制；（5）加强金融法律法规学习，建立健全法规约束机制。                                
关键词：信用社；信贷管理；风险；原因；对策
                                   
目录
一、信用社信贷管理中存在的风险问题 1
（一）制度落实悬空风险 1
（二）决策误导投向风险 1
（三）行为波动心理风险 1
（四）素质低下滞后风险 1
二、形成信用社信贷潜在风险的原因 1
（一）重存款轻贷款 2
（二）重检查轻处罚 2
（三）重分工轻素质 2
（四）重表面轻实质 2
三、防范信用社信贷潜在风险的对策 2
（一）加强市场调查指导，建立高度灵敏的信息体系 2
（二）严格区分管理职责，建立科学的有责必究机制 2
（三）狠抓规章制度落实，建立完善的内控制约机制 3
（四）重视信贷队伍建设，建立有效的人才管理机制 3
（五）加强金融法律法规学习，建立健全法规约束机制 3
结论 4
参考文献 4

      党中央提出建设社会主义新农村，加大农村建设力度。农村信用社是农村金融的主力军，担负着支持“三农”的重任，农村信用社信贷风险管理已成为现代金融业普遍关注的热点、焦点问题，能否长期支持“三农”持续、快速发展。所以有必要加强农村信用社信贷风险管理的研讨，来提高信贷资产质量，确保信用社信贷资金健康营运。
一、信用社信贷管理中存在的风险问题
    目前，在农村信用社资产结构单一的情况下，金融风险主要表现为信贷风险，其存在的主要问题有以下四方面。
（一）制度落实悬空风险
    为防范和化解金融风险，国家出台了《商业银行法》、《担保法》、《金融违法行为处罚办法》等一系列较为完善的法律法规，为金融业合规经营提供了法律依据。县联社也根据自身的业务经营需要，相应制定了《信贷规范化管理办法》、《贷款考核奖惩办法》等具体的规章制度，使信贷管理有章可循。然而，在信贷管理工作中，却有那么一些信贷人员法律制度观念淡薄，有的先斩后奏放贷，有的简化手续贷款，有的出现假担保假抵押贷款。种种迹象表明，大凡有法不依，有章不循，制度落实悬空者，信贷运行失去制约，归避信贷风险也就失去了可靠的保证，信贷资产损失也就不可避免的发生。